Vous savez exactement combien vous remboursez chaque mois. Mais si on vous demandait combien vos crédits vous coûtent en tout, du premier au dernier euro, sauriez-vous répondre ?
La plupart des gens, non. On suit la mensualité, parce que c'est elle qui tombe sur le compte. Le coût total, lui, reste dans l'ombre. Pourtant, c'est le seul chiffre qui dit la vérité sur ce que vos crédits vous prennent réellement. Bonne nouvelle : vous pouvez le calculer vous-même, sans être expert, en quelques minutes.
La mensualité ne dit pas le coût réel
Un crédit, on le juge presque toujours à sa mensualité. « 180 € par mois, ça passe. » Pris isolément, chaque prêt paraît raisonnable. C'est justement ce qui rend le total invisible.
Le souci, c'est que la mensualité mélange deux choses : une part qui rembourse ce que vous avez emprunté (le capital), et une part qui paie le prêt lui-même (les intérêts). Tant que vous ne séparez pas les deux, vous ne voyez jamais ce que le crédit vous coûte vraiment. Et quand vous avez deux ou trois crédits en même temps, l'addition grimpe sans que rien ne vous alerte.
Comment calculer ce que coûtent vraiment vos crédits
La méthode tient en deux lignes, à faire pour chaque crédit :
Mensualité × nombre d'échéances = total remboursé.
Total remboursé − montant emprunté = intérêts payés.
Prenez un crédit. Multipliez la mensualité par le nombre total de mois de remboursement : vous obtenez la somme que vous aurez versée en tout. Retirez le montant emprunté au départ. Ce qui reste, ce sont les intérêts, c'est-à-dire le vrai coût du crédit.
Répétez pour chaque prêt, puis additionnez. Tous les chiffres nécessaires figurent sur votre contrat ou votre tableau d'amortissement (montant emprunté, mensualité, durée). Comptez deux minutes.
Un exemple pour visualiser
Prenons trois crédits, avec des chiffres arrondis, à titre d'illustration :
Crédit auto : 15 000 € empruntés, 280 € par mois sur 60 mois. Total remboursé : 16 800 €. Intérêts : 1 800 €.
Crédit travaux : 10 000 € empruntés, 200 € par mois sur 60 mois. Total remboursé : 12 000 €. Intérêts : 2 000 €.
Prêt personnel : 5 000 € empruntés, 160 € par mois sur 36 mois. Total remboursé : 5 760 €. Intérêts : 760 €.
Vous avez emprunté 30 000 € au total. Vous en rembourserez 34 560 €. Soit 4 560 € d'intérêts : l'équivalent de vacances en famille ou d'un vrai coup de pouce budgétaire, partis sans que vous les ayez jamais vus passer.
Pourquoi plusieurs petits crédits coûtent plus qu'on ne croit
Deux effets se combinent. D'abord, les crédits courts (crédit conso, prêt renouvelable) portent souvent des intérêts plus élevés que les prêts longs. Un petit montant peut donc revenir proportionnellement cher.
Ensuite, quand plusieurs crédits tournent en parallèle, vous payez des intérêts sur plusieurs lignes à la fois, chaque mois. C'est l'accumulation qui pèse, pas chaque crédit pris à part. Et comme vous suivez trois mensualités séparées, la somme des intérêts n'apparaît nulle part. Il faut la calculer soi-même pour la voir.
Un détail utile : en début de crédit, la part d'intérêts dans votre mensualité est plus forte qu'à la fin. Votre tableau d'amortissement vous montre, mois par mois, combien vous payez d'intérêts et combien vous remboursez réellement de capital.
Vous avez le chiffre. Et maintenant ?
Une fois le total sous les yeux, une question s'impose d'elle-même : est-il possible de payer moins d'intérêts au total ? C'est exactement là qu'un regroupement de crédits mérite d'être étudié, en réunissant vos prêts en une seule mensualité, plus lisible.
Pour éviter les calculs à la main, le simulateur MonBudget.fr fait le travail pour vous : vous entrez vos crédits, et vous obtenez en deux minutes ce qu'ils vous coûtent, puis ce qu'une mensualité unique donnerait. Le premier pas, ce n'est pas de signer quoi que ce soit. C'est simplement de savoir.
Questions fréquentes
Comment connaître le coût total d'un crédit ?
Multipliez la mensualité par le nombre d’échéances pour obtenir le total remboursé, puis soustrayez le montant emprunté. Le résultat correspond aux intérêts, c’est-à-dire au coût réel du crédit.
Où voir combien je paie d'intérêts chaque mois ?
Sur votre tableau d’amortissement. Il détaille, échéance par échéance, la part d’intérêts et la part de capital de chaque mensualité.
Le coût total est-il indiqué sur mon contrat ?
Votre contrat mentionne le montant emprunté, la durée, la mensualité et le TAEG. À partir de ces éléments, le calcul du total et des intérêts se fait en quelques secondes.
